Ücretsiz Eğitimler›Modül 3: Borç ve Kredi›Bir Kredi Ucuz mu Pahalı mı?

Bir Kredi Ucuz mu Pahalı mı?

Bir önceki derste krediyi ve türlerini tanıdık. Şimdi asıl soruya geçiyoruz: Karşınızdaki kredi sizin için ucuz mu, pahalı mı? Çoğu kişi yalnızca taksitin büyüklüğüne bakar. Oysa kredinin gerçek maliyetini, faiz oranı ile enflasyonun karşılaştırması belirler.

Faiz mi, enflasyon mu? Bir kredinin reel maliyeti

Bir krediyi değerlendirirken çoğu kişi yalnızca taksitin büyüklüğüne bakar. Oysa kredinin gerçek maliyetini, faiz oranının enflasyonla karşılaştırılması gösterir.

Faiz enflasyonun altındaysa, borç geri ödenene kadar paranın değeri faizden daha hızlı düşer ve borcun reelEnflasyondan arındırılmış gerçek değer, yani paranın alım gücü. yükü erir. Bu, krediyi reel olarak ucuz, hatta avantajlı kılar. Ancak bu durum istisnaidir. Faizlerin enflasyonun altında tutulduğu, yani kredinin bilinçli olarak ucuzlatıldığı dönemlerde, çoğunlukla da seçim öncesi gibi dönemlerde ortaya çıkar.

Faiz enflasyonun üzerindeyse, kredinin bir reel maliyeti vardır. Faizin enflasyonun bir miktar üzerinde olması olağandır. Bir kredi, reel maliyeti çok yükseldiğinde ya da size sağladığı fayda bu maliyeti karşılamadığında kötü bir karara dönüşür.

Reel maliyeti kendiniz hesaplayın

Aşağıdaki araçta kredinin faiz oranını ve beklenen enflasyonu girin. 100.000 TL'lik bir borcun bir yıl sonra reel olarak ne anlama geldiğini adım adım görün.

Avantaj size ne zaman yansır?

Hesap, faiz enflasyonun altında olduğunda borcun reel olarak eridiğini gösteriyor. Ama bu avantajın size yansıması iki koşula bağlıdır.

1. Faiziniz sabit olmalı. Sabit faizli bir kredide taksitinizin nominalParanın üzerinde yazan, enflasyona göre düzeltilmemiş tutar. tutarı değişmez. Enflasyon yükseldikçe bu sabit taksit, paranın değer kaybı karşısında reelEnflasyondan arındırılmış gerçek değer, yani paranın alım gücü. olarak hafifler. Değişken faizli kredide ise durum farklıdır: enflasyon yükselince banka faizi yeniden fiyatlar, taksitiniz de yükselir. Böylece borcun erimesinden doğan avantaj kreditöreKrediyi veren taraf, yani banka ya da borç veren kurum. geçer, size kalmaz.

2. Geliriniz enflasyonla artmalı. "Borç eriyor" mantığı, gelirinizin de enflasyon kadar arttığı varsayımına dayanır. Çünkü sabit taksit, ancak geliriniz büyürse zaman içinde gelirinizin daha küçük bir dilimi haline gelir. Geliriniz enflasyonun gerisinde kalırsa, kredi reel olarak ucuz görünse bile taksitler bütçenizde ağır bir yük olmaya devam eder.

Özetle

• Bir kredinin reel maliyetini, faiz oranını enflasyonla karşılaştırarak görürsünüz. Faiz enflasyonun altındaysa reel olarak ucuzdur. Üzerinde olması ise olağandır ve tek başına krediyi kötü yapmaz.
• Enflasyon altı faizin avantajı size ancak faiz sabitse ve geliriniz enflasyonla artıyorsa yansır.
• Değişken faizli kredide banka, enflasyon yükselince oranı yeniden fiyatlar ve borcun erime avantajı kaybolur.