Ücretsiz Eğitimler›Modül 3: Borç ve Kredi›Sorumlu Borçlanma
Borçlanma, doğru kullanıldığında güçlü bir araçtır. Bilinçsiz kullanıldığında ise yıllarca süren bir yüke dönüşür. Önceki derslerde kredinin ne olduğunu ve maliyetini öğrendik. Bu derste, borçlanırken kendinizi koruyacak temel ilkeleri ele alıyoruz.
Bir borç almadan önce, onu nasıl geri ödeyeceğinizi düşünün. Kendinize iki soru sorun: "Bu borcu gerçekten ödeyebilir miyim?" ve "Bu borcun bana uzun vadede maliyeti ne olacak?"
Kredi kullanmadan önce faiz oranlarını ve ek masrafları (dosya masrafı, sigorta, komisyon gibi) karşılaştırın. Aynı tutarı borç alsanız bile, farklı bankalarda toplam geri ödeme tutarı ciddi şekilde değişebilir. Birkaç teklif almak, size uzun vadede önemli bir tasarruf sağlayabilir.
Aylık borç ödemeleriniz, gelirinizin büyük bir kısmını tüketmemeli. Aksi takdirde kira, fatura, gıda gibi temel harcamalarınızı karşılamakta zorlanır ve beklenmedik bir gider karşısında savunmasız kalırsınız.
Borçlanma kapasitenizi ölçmenin pratik bir yolu, aylık borç ödemelerinizin gelirinize oranına bakmaktır. Bu oran ne kadar düşükse, bütçeniz o kadar rahat nefes alır.
Borçlarınızı zamanında ödemek de en az gelirle uyum kadar önemlidir. Kredi kartı borcunun tamamını zamanında ödemek, taksitli kredilerinizin taksitlerini zamanında yatırmak, faizden ve ek maliyetlerden kaçınmanızı sağlar. Geciktirdiğiniz her ödeme, hem ek faiz yükü oluşturur hem de ileride kredi erişiminizi zorlaştırabilir.
Gelirinizi kazandığınız para biriminden farklı bir para biriminde borç almak büyük bir risk taşır. Çünkü borcunuz, gelirinizin değerinden bağımsız hareket eder.
Örneğin geliriniz Türk Lirası ile, krediniz ise döviz cinsindense, kur yükseldiğinde borcunuz Türk Lirası karşılığında büyür, ama geliriniz aynı hızda artmaz. Bu yüzden, mümkün olduğunca gelirinizle aynı para biriminde borçlanın.
Yalnızca gerçekten ihtiyaç duyduğunuz ve kendi bütçenizle karşılayamadığınız harcamalar için borç alın. Kredi, bir yatırım ya da zorunlu bir harcama için anlamlı olabilir ama geçici bir hevesle, ödeyemeyeceğiniz lüks tüketim için alınan borçlar, gelecekteki seçeneklerinizi ve finansal özgürlüğünüzü kısıtlar. Her borç, gelecekteki gelirinizin bir kısmını şimdiden harcamak demektir. Uzun vadede hedefiniz tamamen borçsuz olmak olmalıdır. Hiçbir "iyi kredi" borçsuz olmak kadar huzurlu hissettirmez.